“内外都有竞争。在银行内部，与电子银行部门有重复功能，同时因为考核机制不完善，又没有动力去与外部互联网银行竞争。”前述城商行零售业务人士表示，其实微众银行等互联网银行也可以看作是直销银行的一种方式。不同的是，大部分以部门形式存在的直销银行侧重拓展零售客户，而互联网银行作为独立主体，需要综合考虑资产端、负债端两方面的整体运营。

　　中泰证券银行业分析师戴志锋认为，从实践经验来看，独立性有助于提升直销银行的创新动力，主要原因在于可以单独设定发展战略和考核目标，在人力、财力资源的投入上具备自主性。近年来，传统金融机构面临互联网公司强大的异业竞争压力，尤其在支付、消费信贷等零售业务领域。法人直销银行以开展零售业务为主，新设机构可以轻装上阵，吸收互联网公司的成功经验，发挥牌照优势，提升银行的零售业务能力，拉近与互联网公司的差距。

　　中信证券认为，可以从牌照价值、模式优势、业务空间三个维度来审视直销银行的发展。其中，在牌照方面，互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下，银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势。目前，互联网头部公司百度、阿里、腾讯、京东（BATJ）等均已实现入股互联网银行或直销银行，预计其他互联网公司后续仍有入股持牌意愿。

　　今年以来，金融行业功能性监管持续推进，为银行数字化转型创造空间，未来直销银行等商业模式发展有助于银行积极介入场景金融和线上流量经营。

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  (责编：唐姝)

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